车联网数据驾驶举动因子与车险风险相干性研究报告(节选)

2019-08-14 21:01 关键词:汽车数据 阅读:1279

来源:中国保险报网

第1章 媒介

1.1 研究背景

1.1.1研究工作背景

车联网技术和数据的利用大概激发车险谋划的深入变革,不仅影响古老的谋划形式,还可以帮助驾驶员改良驾驶举动,低落变乱发生。依托车联网技术和数据实行的车险立异形式在西欧市场曾经有了较长时候的发展,部分公司如美国的Progressive保险公司、英国的Insure the Box保险掮客公司经过车联网保险培养了焦点合作力、获得了巨大贸易成功。

国家智能网联汽车渐渐迈入产业化,愈来愈多的车辆具有了车联网系统,也为车险谋划立异带来了新的机遇。近些年来,海内各保险公司或自行安装车联网设备、或与外部数据源合作实行数据收罗、分析、建模,积累了丰富的研究和利用经验,但在也暴暴露一系列成绩,影响了研究和利用:

(1)数据质量成绩严峻。关于车联网数据缺乏系统性地考证,由于终端设备、收罗算法、紧缩传输等各方面的原因变成的数据非常影响了研究效果。

(2)研究数据样本量小。尤其是可以与保险数据婚配上的样本车辆更少,各保险公司今朝的研究中小样本数据难以获得广泛适用的稳定结论。

(3)数据清算才能较弱。车联网数据发生于各类传感器,受限于灯号强弱、外部情况、突发故障等各种情况的影响,在使用前需务实行庞杂的数据预处理,而保险公司的数据分析职员每每缺乏关于车联网底层数据的深度明白而无法胜任此项工作。

(4)行车事件定义差异。关于行车历程中的某些事件(如急加快、急减速、急转弯、遽变道等事件)的判定,技术处理存在差异,没无形成统一的认识和方法论,形成数据的不分歧性,即增加数据处理成本,也导致数据难以同享共用。

车联网数据利用差别于古老车险订价,涉及终端硬件、数据收罗算法、数据紧缩传输、数据洗濯、数据建模等一系列庞杂的历程,需求保险公司和车联网数据效劳商实现共鸣,建立信任机制,配合搭建研究平台,会聚各方数据和伶俐资源,结合完成。

1.1.2 研究工作构造

在羁系部分的要乞降指导下,中国保险信息技术管理有限义务公司(简称中国保信)积极展开车联网保险利用研究工作。2016年7月22日,中国保信约请了中国人民财产保险股分有限公司(简称人保财险)、中国安然财产保险股分有限公司(简称平顺产险)、中国平静洋财产保险股分有限公司(简称平静洋产险)等9家财险公司的专家研讨,研讨会各方实现共鸣,拜托中国保信构造保险行业建立项目组,结合车联网科技公司展开乘用车车联网数据风险因子测算研究工作。项目组经调研沟通,甄选肯定了上海评驾科技有限公司(简称评驾科技)、北京车网互联科技有限公司(简称车网互联)、彩虹无线(北京)新技术有限公司(简称彩虹无线)、大连楼兰科技股分有限公司(简称楼兰科技)、深圳市成为智能交通系统有限公司(简称深圳成为)、江苏迪纳数字科技股分有限公司(简称迪纳科技)、上海弘西信息技术有限公司(简称弘西信息)结合展开研究。

中国保信供应测算需求的办公设备、软硬件系统环境,并从天下车险信息平台提取样本车辆的车险承保理赔数据,上述七家车联网科技公司供应研究所需的乘用车车联网数据,其中车网互联供应的数据量最大。项目组测算工作由来自中国保信、人保财险、平顺产险、平静洋产险、阳光产险、评驾科技、车网互联、楼兰科技、彩虹无线、深圳鼎然信息科技有限公司(鼎然科技)等公司的专家合作完成,聘请鼎然科技李欣密斯担当项目首席精算参谋。

本报告由程丹(中国保信)、吕定海(评驾科技)、耿文童(车网互联)、张霈雯(阳光财险)、徐轩(人保财险)、刘东(中国保信)、王春博(平静洋产险)、彭帝(平顺产险)、李政达(中国保信)、于丹(楼兰科技)、丛均均(楼兰科技)、赵炜(评驾科技)分章节执笔起草,并由程丹、吕定海负责整体报告的撰写。

1.2 研究目标

此次结合研究是保险行业和车联网科技企业第一次实验较大范围数据的融会研究,展开富有建立性的基本探索,希望为将来跨行业的车联网数据利用研究积累经验,奠基基本。整体上看,本次研究实现了预定的目标:

(1)摸索车联网数据衍生出来的车险风险因子。本次研究将车联网驾驶举动数据和车险承保理赔汗青数据实行了联系,并采取单因子分析、多因子统计分析等技术本领,寻觅与车险脱险风险密切相干的车联网风险因子,是此次研究的焦点目标。

(2)建立结合研究机制,搭建跨行业研究平台。本次研究结合了多家保险公司、车联网科技公司,建立起了相互信任、共商共议的研究机制,并在数据宁静性、资源同享等方面实行了深度商量,开端建立起的跨行业研究平台,将成为将来车联网保险研究范畴的重要支撑。

(3)积累研究经验,推动临时立异利用。各参与方积极进献经验和伶俐,在数据考证、数据需求总结、数据清洗、数据婚配、特征提取、因子测算等工作环节形成了系列尺度方法,将为将来测算研究、尺度制定的深化供应重要参考。车联网保险研究涉及人、车、情况等各项静态、静态大数据,也涉及古老精算订价法与机械学习相融会产生的新的方法论,本次研究历程中发生的一些想法、思绪将有助于后续研究的进一步深化。

第2章 车联网数据

2.1基于风险评价的车联网数据需求

车联网技术和数据可利用于车险谋划管理的各个环节,在产物开辟、客户关系管理、承保管理、理赔效劳、防灾防损中科学收罗、分析、利用车联网数据,可以有用优化流程,辨认和管控风险、提升客户体验、低落运营成本。车联网数据保险利用的焦点在于计算,基于车联网挪动互联技术和车联网数据的分析测算,综合考虑驾驶习惯、车辆形态、驾驶情况等动静态数据,更加精准地测算风险成本,开辟立异产物。

2.1.1基于里程的车险产物(Pay as You Drive,PAYD)

经过车联网设备猎取被保险车辆实在行驶里程,保险公司据此公道厘定保险费率、负包管险义务。车主则根据本身现实需求,购置“里程包”,实现车险保费根据里程购置。PAYD产物将承保基本从车年调解为行驶里程,这类改变将鼓励车主削减用车,有益于保险羁系者的目标实现,并实现更大范围的社会目标[1]。

2.1.2基于驾驶举动的车险产物(Pay how You Drive,PHYD)

经过车联网设备猎取被保险车辆的驾驶举动关键目标,如时候、里程、速度、急转弯、急加减速数据等,并结合门路天气数据等,利用大数据分析技术精准测算风险成本、设想产物,经过事中、过后互动,提醒驾驶风险、改良驾驶举动,低落事故率、加强客户粘性。

2.1.3同享用车的车险产物

共享汽车使用中,驾驶员、行驶门路、天气条件等诸多差异形成风险碎片化、场景化的特点,古老的车险产物无法做到精确辨认和笼盖这些变革的风险,经过车联网技术和大数据分析结合可以实时静态辨认变革的风险和计算风险成本,开辟响应保险产物。

2.1.4智能驾驶宁静义务类保险

汽车“智能化”渐成现实,部分条件下车辆的驾驶决策和节制由车辆本身完成,一旦发生变乱,需求判定车辆系统义务还是驾驶员的义务,并需求有相干的保险产物,此类产物的技术基本就是车联网系统。

2.1.5车辆质量以及靠得住性保险

车联网技术可以经过各类传感器猎取车辆关键系统的运转情况和毛病信息,可为汽车保险义务范围拓宽供应技术和数据基本,如新能源车电池效能、车辆关键零部件质量、车辆延长保修等相干保险。

本次研究对于车联网数据的研究聚焦在产物开辟、风险评价层面,根据上述新的产物形态,梳理了具体的数据需求,见表1,关于其他谋划环节(如精准营销)的数据需求,不在本报告表露的范围内。测算组容身于今朝车联网数据的现真相况,在确保数据质量和范围的条件下,最大大概地猎取从人、从车的车联网数据,另外由于数据源和系统资源限定,本次研究中暂不涉及路网数据和天气数据,因此使用的车联网数据仅仅涵盖了表1中的部分数据项。

表 1:创新产物开辟数据需求

2.2 车联网数据收罗终端简介

车联网数据收罗终端通常可以分为前装设备、后装设备和智妙手机,本次建模分析用的车联网数据发生于多种形态的硬件,次要有OBD(注1)、T-Box(注2)、智能后视镜、行车纪录仪等,下文简朴引见差别种别硬件的基本情况。

2.2.1 前装设备

前装设备通常指汽车在整车厂出厂时就会装备的电子设备,典范的前装设备有T-Box、大屏车机等。前装设备通常接入车辆的电力供应系统,可长久保持在线形态。前装设备通常连接CAN(注3)线,可读取许多由车辆本身安装的传感器发生的信息。

除了经过CAN线读取车辆内置传感器数据外,部分前装设备内还装备了加快度计(G-sensor)和陀螺仪(Gyroscope)来进一步加强功能,表2列出了今朝常见前装设备可以供应的典范数据集。由于前装设备本身的庞杂性,具体每台设备可以供应的数据项因汽车临盆厂商差别而存在差异。

表 2:前装设备典范数据集

前装设备一般遵照严厉的汽车临盆厂商的质量尺度,产物格量稳定靠得住,能在各种残酷情况下工作。前装设备的数据质量优良,原数据频次极高,且设备与车辆的映照关系强,一般认为设备发生的数据即是对应车辆发生的数据。同时,由于前装设备采取的数据传输协议通常是汽车临盆厂商自行界说的尺度,前装设备的宁静性较好。

但是在现实利用中前装设备也存在着一定的局限性。由于在应用前需求经过严厉的、长时候的测实考证,前装设备的设计、开辟周期较长。响应地,前装设备的设备单价也较高,数据成本高。

2.2.2 后装设备

后装设备指汽车在出厂后,由4S店或用户加装的设备。后装设备一般分为两种:连接车载诊断系统接口的设备以及不连接车载诊断系统的设备。两种设备在产物形态、可猎取的数据维度上均有区分。典范的后装设备包含OBD盒子、胎压监测系统、智能后视镜、行车纪录仪等。

如上文中提到的,后装设备可以连接大概不连接车载诊断系统,二者可以供应的数据集与上文中的前装硬件类似。另外,部分后装设备装有加快度传感器、陀螺仪等惯性传感器,可进一步加强功能性。

后装设备门类、形式多样,临盆厂商也较多,合作充裕,因此设备的价钱通常低于前装设备。后装设备的开发周期也相对较短,相对前装设备可以更快地为消耗者供应最新的技术体验。因此,后装设备在贸易推行及利用上较前装设备存在一定的上风。

后装设备很多情况下只遵从对应的电子产物格量尺度,每每达不到车规级产物的质量请求,因而其数据质量稳定性比不上前装设备。后装设备通常连接的OBD接口,其数据协议除了基本部分外,各家厂商均添加了自界说部分,加上存在设备兼容性的问题,后装设备数据集的完好性和更新频次乱七八糟。后装设备的设备与车辆的映照关系不如前装设备稳固靠得住,但优于智妙手机。一般认为,如后装设备可以读取到车辆的VIN(注4)信息,则后装设备发生的数据即是VIN对应车辆发生的数据。

2.2.3 智妙手机

智妙手机一般情况下具有以下传感器:卫星定位模块、加快度传感器、磁传感器、靠近传感器,部分高端型号还具有气压计、陀螺仪等传感器。因智妙手机多为用户随身照顾,故检测到的活动数据纷歧定属于用户驾车数据,为确保业务的顺利实行,智妙手机需求收罗一些用于形式辨认的数据项,智妙手机可收罗的典范数据集如表3所示。

与前装以及后装设备比拟,智妙手机具有很多独特的性子。开始,智能手机可以认为在大部分时候内随用户挪动,不管用户能否处于驾车当中。因此不管是用户乘坐其他汽车,还是利用轨道交通等公共交通方式,乃至用户静止时都可以收罗数据。经过智妙手机可以实现使用前装和后装设备数据无法实行的一些研究,比如用户的糊口时候线分析。其次,智妙手机通常为用户自有,运营中仅需考虑APP推行费用,成本较低。

但是智妙手机也存在很多明显的缺点,比方上文所述智妙手机因随用户实时活动而纷歧定局限于用户搭车的情形,故设备与车辆的映照关系较弱。在实行UBI保险等与用户驾驶习惯密切相干的范畴的研究时,需求先实行交通形式辨认,肯定为用户本人驾车才适合使用其数据实行风险评价。高精确率的交通形式辨认算法,尤其对用户的“驾驶员/搭客”区分归类是范畴内的一浩劫题。其次,智妙手机因内置传感器质量千差万别,与交通工具的流动方式可以是刚性或非刚性的,以是智妙手机收罗的数据集在使用之前要留意滤波等预处理阶段的兼容性和适用性。

考虑到智妙手机发生的数据存在的成绩,本次测算未采取该类数据。

表 3:智妙手机典范数据集

2.3 基于保险利用处景的车联网数据维度

车联网数据可以应用于多种保险场景,在第2.1末节中已描写了在保险产品立异方面的利用。差别利用处景需求的数据量、数据质量均存在较大的差别,因此当评价数据能否具有代价时,开始需求描写清楚数据到底利用于何种场景。根据测算组关于市场上支流可以发生车联网数据的设备分析和总结,数据维度次要可以分为几个大类,即卫星定位数据、加快度传感器数据、陀螺仪数据、CAN线数据、人车标识数据。

2.3.1 卫星定位数据

卫星定位数据次要用于计算驾驶者以甚么速率在甚么中央驾驶车辆,并且如果数据收罗的频次充足高,还可以基于定位数据间接料到全部驾驶历程中发生的非常事件,比方急加快事件、急减速事件等。经过路网数据、天气数据品级三方数据,还可以感知驾驶中的周边情况、天气情况。将该等数据与古老订价体系相结合,可以真正实现从人、从车、从情况的多维度定价系统。卫星定位系统有多种,不管何种系统,其发生的数据项次要包括表4中的内容:

表 4:卫星定位数据

对于上述数据的更新频次,差别的企业在收罗数据的时候并没有统一的尺度,均是根据各自的需务实行数据收罗。卫星定位数据通常的更新频次可以到达1HZ,具体设备的更新频次由于技术、工艺等原因大概会低于该尺度。关于大多数车辆制造企业,其经过前装硬件设备收罗的定位数据更新频次每每远远低于1HZ,更多的是每15秒大概30秒收罗一次数据,也有只收罗驾驶路程开始和竣事时的经度、纬度信息的。关于本次建模测算用到的数据,有部分数据间接取自原始定位数据,有部分基于原始定位数据计算获得。本次建模测算基于的数据项见表5,上面分别诠释与卫星定位数占有关的数据项。

(1)开始日期时间

开始日期时候次要用来表示路程开始的时候,用于判定路程开始的具体时候,基于该数据项可以判定驾驶者经常驾驶车辆的时候段。此数据项可以辨认出夜间开车、能否节沐日出行用于综合测算,根据通常的观念,夜间开车由于下述几个原因将导致行车风险上升:

a)夜间驾驶员视线受影响;

b)夜间人体生物钟影响,轻易发生睡意,注意力不集合;

c)夜间劈面驶来的车辆强光映照,致眩晕,干扰视野;

d)下雨的黑夜,由于路面积水反射亮光,致眩晕,干扰视野。

注: Diagnostics,即车载主动诊断系统,简称为OBD,是一种用于监控车辆运转形态、上报非常事件的系统。

Box,简称T-Box。

3. Controller Area Network,即节制器局域收集,简称CAN或CANbus,是由ISO 11898尺度界说的通信协议,被广泛利用于包含车辆计算机节制系统在内的场景。

4. Vehicle Identification Number,即VIN,代表车辆的身份证号,它根据国家车辆管理标精肯定,包含了车辆的临盆企业、年月、车型、车身型式及代码、发念头代码及组装地点等信息,由17位字符构成,也称为VIN码。

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